“小伙子们别放弃！干啊！”下半场

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个人养老金开户人数已突破6000万，缴存率和投资率仍有待提升事关“养老钱”保值增值的个人养老金制度已实施一年多✯时间，吸引了超过6000万人参与?近日@，人力资源和社会保障部养老保险司相关负责人表示，下一步将积✯极发展第三支柱养老保险，全面推开个人养老金制度，提高其覆盖率和缴费水平；中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日@报》记者表示，个人养老金制度的实施，从宏观方面有助于实施积✯极应对人口老龄化国家战略，推动解决“未备先老”问题；从养老金层面有助于丰富养老金资金来源，降低对第一支柱基本养老金的过度依赖!从个人层面有助于让个人对养老有更多✯的储备，更好满足对美好生活的追求？专项产品逾760款作为我国养老金保险体系第三支柱的重要制度设计，个人养老金制度已在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市和地区先行;数据显示，个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异!31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军，而吸引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”？中国财政学会绩效管理专委会副主任委员张依群对《证券日@报》记者表示，当前个人养老金账户开设和投资处于稳定状态，一方面人们对当前经济和个人收入的调整分配需要进行适应和重构，另一方面人们的投资消费行为更趋于保守谨慎，对投资回报的预期结果和现实需要做出更多✯的平衡考量?从国家社会保险公共服务平台发布的信息看，个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四类!截至目前，个人养老金专项产品有762款，其中储蓄产品465款，基金产品192款，保险产品82款，理财产品23款!值得关注的是，参加个人养老金，一方面可以享受税收优惠，每年最高12000元缴存额度，每年最高可省5400元？另一方面，可以享费率优惠，基金一折申购;个人养老金产品完全采用市场化运作，投资标的丰富，选择自由，能够满足参加人不同类型的投资偏好;“个人养老金的发展应当更多✯面向年轻人！年轻人越早开始投资，未来的收益就越大，这与金融学中的‘滚雪球’效应相符合！年轻人可以考虑投资权益类产品和保险类产品，因为权益类产品长期来看收益高于固定收益类产品，而保险类产品寿命越长，获益越多✯!”中国政法大学教授胡继晔表示;胡继晔认为，根据新“国九➜条”，未来5年我国将基本形成资本市场高质量发展的总体框架，权益类养老金融产品将面临难得的发展机遇，长期投资权益类产品应当能够带来很好的回报?优化完善配套政策面对日@益增长的养老需求，第一支柱基本养老保险需要大量的财政补贴；第二支柱企业年金尽管已实施多✯年，但总体覆盖面并不高；而第三支柱个人养老金具有去中心化、独立性等特点，可覆盖人群较广，将为多✯层次的养老体系提供重要补充!当前，我国个人养老金制度的发展仍处于起✯步阶段，虽有超过6000万人开设了个人养老金账户，但实际投资人数较少，缴费金额较低;对此，受访专家建议，持续优化完善个人养老金制度配套政策，助力提升个人养老金缴存率和投资率；在娄飞鹏看来，在全面实施个人养老金制度时，不仅要引导让更多✯群体参与，还要引导参与人员实际开展投资，增加个人养老金的资金积✯累!这其中，要从政策方面采取优惠措施，如从优化金融产品设计提高金融产品收益水平等方面采取措施？“个人养老金的品种相对较少，投资渠道和方式有限，金融工具手段的长期性、灵活性和多✯样性还需要进一步提高；”张依群表示，在投资产品上，可根据投资者风险承✯受能力设计合适的投资产品;同时，对个人养老金的保护机制需要加强，让更多✯人能够切实感受到个人养老金的好处和优惠；此外，税收优惠是个人购买养老金的重要原因？目前个人养老金采用的是递延纳税，投资时不纳税，领取时才纳税?按照《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》的规定，个人养老金可以在税前按照实际缴存金额扣除，每年扣除的限额是1.2万元？而在领取时，税率为3%！张依群认为，要完善税优政策?建议我国适当提高个人养老金的税前抵扣标准;同时，可研究与探索对低收入群体参加个人养老金实施匹配缴费制度，进一步鼓励低收入群体参加个人养老金？个人养老金理财上新未来产品有望加速扩容本报记者彭妍个人养老金理财产品再次扩容！近日@，中国理财网发布信息显示，农银理财、中银理财、中邮理财三家银行理财子公司各新增1只个人养老金理财产品，这也是自2023年2月份首➙批个人养老金理财产品推出以来的第五批产品？截至7月14日@，个人养老金理财产品总只数达到26只;今年以来，投资者对个人养老金理财产品认购热情明显提升!据中国理财网披露的数据，自首➙批个人养老金理财产品推出以来，截至去年12月22日@第四批产品扩容时，投资者累计购买产品金额超12亿元，而截至今年7月10日@第五批产品扩容公告发出时，累计金额已超47亿元，也就是说近7个月时间金额增长了约35亿元，较去年末增长了接近3倍?南开大学金融发展研究院院长田利辉对《证券日@报》记者表示，推动个人养老金理财产品增长的主要原因包括人口老龄化的加剧和国家政策的鼓励!他认为，未来个人养老金理财产品的数量及发行、代销机构名单有望呈现进一步扩容趋势？同时，会有更多✯的理财产品和机构加入到个人养老金体系中来；产品扩容至26只截至7月14日@，市场上共有6家银行理财子公司累计发行26只个人养老金理财产品，分别为建信理财2只、工银理财8只、中银理财6只、农银理财5只、中邮理财4只和贝莱德建信理财1只！同时，近日@新增的三只个人养老金理财产品中，有两只为固定收益类产品，一只为混合类产品，风险等级适中，均为二级或三级?此外，这三只产品均设置了最短持有期限，时间一年至五年不等;中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《证券日@报》记者表示，本次新增的三只个人养老金理财产品种类、风险等级的设定，比较符合开立养老金账户投资者的风险偏好；设置最短持有期限，不仅符合养老理财产品的定位和设计初衷，还可以引导中长期资金投资，希望以此形成中长期资金入市与产品收益率之间的良性互动；从净值数据来看，根据国家社会保险公共服务平台展示的最新数据，截至7月14日@，26只个人养老金理财产品中共有23只公布了净值表现，目前累计净值均为1以上！长期投资需求凸显今年以来，受到长期存款利率下行等影响，投资者倾向于寻求长期理财产品，而个人养老金理财产品所具备的长期投资属性，满足了投资者的需求？杨海平认为，发展养老金融既契合了投资者的需求，也契合了金融市场的发展需求！目前个人养老金理财产品数量有限，有序扩容是必然趋势；包括个人养老金理财产品在内的养老金融产品扩容，将持续丰富多✯层次、多✯元化的养老金融产品体系，满足投资者多✯元化的需求，对资本市场也或将带来积✯极影响!田利辉表示：“目前，个人养老金理财产品在个人资产配置中的占比依旧不高，存在的问题包括税收减免额定较低、产品供给偏少、参与机构和销售区域受限、产品流动性不足、缺少长期优质资产供给等!”他认为，可以采取以下措施：一是持续丰富产品供给以满足多✯元化需求、扩大个人养老金制度实质覆盖面！二是在产品收益性、稳定性、安全性等方面下功夫，构建多✯层次的养老理财产品体系;三是进一步完善税收激励制度，提高个人养老金的节税力度；冠苕创始人周毅钦对《证券日@报》记者表示，首➙先是优化政策设计；适时调整和优化个人养老金制度的相关政策？例如，扩大个人养老金试点范围，加快个人养老金理财产品和金融机构准入！适当调整缴费比例、缴费金额上限等，把更多✯的客户群体纳入个人养老金制度的适用范围内;其次是加强宣传教育?通过各种媒体和公共活动，让更多✯的人了解到个人养老金制度的重要性和长远收益，提高公众的参与度!个人养老金理财上新！已发行的23只产品谁更胜一筹；个人养老金产品货架又S上新了！中国理财网近日@发布了第五批个人养老金理财产品名单，农银理财、中银理财、中邮理财各新增1只产品，个人养老金理财产品总数达到26只?从2023年2月首➙批个人养老金理财产品推出至今，近一年半时间，除了上述3只新产品，已发行的23只产品收益情况如何?三只理财产品上新银行理财登记中心介绍，本次新增理财产品中，两只为固定收益类产品，一只为混合类产品，风险等级为二级或三级，风险程度适中，同时均设置了最短持有期限，以鼓励投资者长期投资，提高投资组合的稳定性和投资策略的一贯性！具体来看，农银理财新增的“农银理财农银顺心·灵动540天固定收益类人民币理财产品”L份额业绩比较基准为3.2%-3.7%（年化)，属于二级中低风险，1元起✯购，最低持有540天，主要投资货币市场工具、债券等？中银理财新增的“中银理财‘福’(5年）最短持有期固收增强理财产品”L份额业绩比较基准为3.50%-5.50%(年化)，同样为二级中低风险，主要投资于债券、货币市场工具等固定收益类资产，并通过投资基金、股票等配置少量权益类资产，同时适当参与以对冲为目的的金融衍生品交易；中邮理财新增的“中邮理财添颐·鸿元最短持有365天1号人民币理财产品”L份额业绩比较基准为2.3%-4.3%(年化)，风险等级为三级中等风险，产品主要投资于货币市场工具、债券等固定收益类资产，贡献基础收益，并根据市场情况适度配置权益类资产，进行收益增强，同时适当参与以对冲为目的的金融衍生品交易，杠杆率不超过140%？需要说明的是，业绩比较基准不是预期收益率，不代表产品的未来表现和实际收益，不构成产品管理人对理财产品收益的承✯诺或保障;另外，L份额为理财公司单独设置的个人养老金理财产品份额!从数量上看，26只个人养老金理财产品中，工银理财的产品最多✯，共有8只;其次是中银理财，有6只！此外，农银理财有5只、中邮理财4只、建信理财有2只、贝莱德建信理财1只；23只产品收益如何；从2023年2月首➙批个人养老金理财产品推出至今，除了上述3只新产品，已发行的23只产品从实际收益表现看，均取得了正回报；据各家银行App和WindΚ数据，截至7月10日@、11日@，成立以来的年化收益率最高的三只产品有两只来自农银理财、一只来自建信理财，其中“农银同心·灵动”360天科技创新人民币理财产品L份额（下称农银同心灵动360天L）成立以来年化收益率为5.49%，在23只产品中最高?此外，还有11只产品成立以来的年化收益率超4%，其中，中银理财有4只，农银理财3只，建信理财、工银理财、中邮理财和贝莱德建信理财各1只；不过，在23只产品中，有5只产品成立以来的年化收益率低于3%，有4只来自工银理财，1只来自中银理财;其中，中银理财“禄”(5年)最短持有期混合类理财产品L份额成立于2023年3月，R3中等风险!中国银行App显示，该产品成立以来的年化收益率0.37%，大幅低于其业绩比较基准4.25%-6.25%，也是23只产品中成立以来的年化收益率最低的一只？根据该产品2023年年度投资运作情况报告，截至报告期末，理财产品持仓按照穿透前金额占比看，现金及银行存款占比11.26%，资产管理产品占比88.74%；按照穿透后金额占比看，权益类投资占比53%，公募✯基金占比12.1%，债券占比21.75%，现金及银行存款占比12.51%!另据2024年一季度投资运作情况报告，截至今年一季度末，该产品穿透后权益类投资占比下降至37.17%，债券投资占比上升至34.84%？产品说明书显示，其以产品投资现金等高流动性资产仓位5%-20%，同业存单、存款、信用债等固定收益类资产仓位50%-80%，股票(含优先股）或衍生品仓位0%-20%，公募✯基金仓位0%-40%(含权益型基金），杠杆比例120%!中银理财表示，资产配置方面，将继续围绕收益目标和波动控制，动态管理权益资产配置比例，沿着国家政策引导的方向适度加大权益投资力度，重点布局新质生产力和扩内需相关领域，深入研究行业动向，积✯极捕捉阶段性投资机会;丰富投资策略，力争多✯渠道增厚产品收益，努力增强净值稳定性!同时，持续优化固收类资产配置，根据产品情况调整组合久期!值得注意的是，由于产品成立时间不同等原因，上述产品的波动情况受成立时间影响，并不完全可比，仅作为参考？银行业理财登记托管中心还披露，2023年2月首➙批个人养老金理财产品推出至今，市场上共有19家商业银行代销23只个人养老金理财产品，投资者累计购买金额超47亿元!相比之下，去年12月第四批个人养老金理财产品上架时，投资者累计购买金额超12亿元；这意味着，7个多✯月的时间，投资者累计购买个人养老金理财产品金额增加了35亿元左右?个人养老金理财产品再扩围时隔近7个月，个人养老金理财名单再次迎来扩容？7月10日@，中国理财网发布信息显示，此次农银理财、中银理财、中邮理财各新增1只产品，个人养老金理财产品总只数达到26只;这是自2023年2月首➙批个人养老金理财产品推出以来的第五批产品；对于此次三只新产品，银行理财登记中心介绍称，两只为固定收益类产品，一只为混合类产品，风险等级为二级或三级，风险程度适中，同时均设置了最短持有期限，以鼓励投资者长期投资，提高投资组合的稳定性和投资策略的一贯性；银行理财登记中心还披露，目前市场上共有19家商业银行代销23只个人养老金理财产品，投资者累计购买金额超47亿元！对比来看，2023年12月22日@银行理财登记中心披露，目前市场上共有16家商业银行代销23只个人养老金理财产品，投资者累计购买金额超12亿元？“尽管个人养老金理财募✯集总金额还相对较少，但今年以来募✯集金额环比出现大幅增长，体现了投资者对个人养老金理财产品稳健性的认可，在当前市场环境下，预计更多✯投资人还会选择个人养老金理财产品；”一位理财公司人士对21世纪经济报道记者表示?银行理财登记中心还表示，后续将根据各理财公司业务开展情况，持续发布更新个人养老金理财产品名单！产品发行理财公司仍为6家银行理财登记中心信息显示，目前26只个人养老金理财产品分别由工银理财、农银理财、建信理财、中银理财、中邮理财、贝莱德建信理财6家理财公司发行，产品只数为8只、5只、2只、6只、4只、1只；按照监管要求，目前可以发行个人养老金理财的理财公司有11家，代销个人养老金理财的银行有23家?从此次发行机构来看，这意味着实际发行个人养老金理财的理财公司暂未增加，仍为上述6家!对于此次新发产品，21世纪经济报道记者从中邮理财了解到，该公司产品为“中邮理财添颐·鸿元最短持有365天1号”，最短持有365天，风险等级为PR3，年化业绩比较基准为2.30%~4.30%!农银理财发布的信息显示，该公司产品为“农银理财农银顺心·灵动540天固定收益类”，年化业绩比较基准为3.2%~3.7%，最短持有540天，中低风险等级！而代销个人养老金理财的银行不断扩围，目前有19家，即还有4家银行暂未代销个人养老金理财;7月10日@，21世纪经济报道记者从光大银行了解到，目前该公司已经代销了多✯只中邮理财发行的个人养老金理财产品，结合7月10日@国家社会保险公共服务平台显示的信息，即目前还有华夏银行、渤海银行、南京银行、恒丰银行4家银行暂未代销个人养老金理财!个人养老金理财是个人养老金业务四类产品之一；按照规划，今年个人养老金制度将在全国实施;今年4月23日@，人社部在2024年一季度新闻发布会上表示，下一步将研究完善个人养老金制度配套政策，做好全面推开前的相关准备工作；金融支持政策方面，21世纪经济报道记者注意到，无论是金融监管总局还是各地派出机构都大力支持养老金融发展！5月9日@，金融监管总局在《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》中表示，发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展!“丰富养老第三支柱金融产品供给，进一步推进特定养老储蓄和个人养老金理财产品试点;”今年1月，金融监管总局大型银行监管司撰文时也表示;地方派出机构层面，目前至少包括福建、安徽、河南、江苏、厦门、河北等地出台专门文件支持发展养老金融？如，7月8日@河北金融监管局发布《关于银行业保险业做好养老金融大文章的通知》明确，大力推进个人养老金业务试点发展，针⇡对参与者多✯样化的养老储备、投资需求，丰富不同类型的个人养老金产品供给，提升参与者缴费与资产配置的意愿？持续总结石家庄、雄安新区试点经验，形成可推广、可复制的经营管理模式?23只产品净值均高于1个人养老金业务推出一年多✯以来，“开户多✯、缴费少、投资更少”一直是业界讨论的话题?人社部此前披露，已经有超过6000万人开通了个人养老金账户，但未披露投资数据!“个人养老金业务推出以来，我就积✯极开户、缴费、投资，投资产品类型为基金，并且是选择的长期产品，但从收益看目前还都是负的（总投资3.6万元，目前低于3万元），比较打击我的参与热情，未来即使再投资也要慎重考虑产品类型了!”在北京工作多✯年的小王告诉21世纪经济报道记者;中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾解释称，个人养老金制度与以前的社保制度发展模式不一样了，以前他们与金融的关系是相辅相成，现在可以说是相互制约了，资本市场必须发展好!对比来看，个人养老金理财产品的收益则相对更加稳定？7月10日@，21世纪经济报道记者据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前23只个人养老金理财产品单位净值均高于1，3只产品净值高于1.1（因产品类型、开放日@期等原因，投资者实际收益与当前净值不完全挂钩）；济安金信养老研究中心数据显示，截至2023年底，个人养老金产品中养老保险类年化结算利率在3.5%以上;养老理财类年化收益率约2.56%！养老储蓄类的平均年化收益率为1.92%~2.79%？而基金类年化收益率-4.09%;收益的稳健性或是越来越多✯的投资者选择个人养老金理财产品的原因，从上述银行理财登记中心披露的数据看，近7个月以来，个人养老金理财产品募✯集金额从超12亿元增长到超47亿元，增长近3倍?不过，银行业理财登记托管中心副总裁管圣义曾撰文指出，个人养老金理财业务还存在着一些自身问题，影响个人养老金理财业务优势的进一步发挥，包括目前个人养老金理财产品投资的基础资产同大多✯数普通理财产品一样，以货币市场工具、债券、股票等标准化资产为主，与普通产品并无不同；“资产荒”局面突显，这导致个人养老金理财产品的管理人难以实际开展长期投资、价✯值投资，因此也很难做到高收益？23只个人养老金理财产品虽然全部实现了正收益，但增值较少，与投资者的期望有一定的距离；“个人养老金理财产品可以设置一定的净值管理与平滑机制以减少净值的波动，同时个人养老金产品适当投资低流动性的资产或项目类资产，以提高产品收益率，满足投资者对个人养老理财产品本身的‘增值’需要；”管圣义建议？个人养老金理财产品扩围至第五批近7个月募✯集金额增长近3倍21世纪经济报道记者李愿北京报道时隔近7个月，个人养老金理财名单再次迎来扩容；7月10日@，中国理财网发布信息显示，此次农银理财、中银理财、中邮理财各新增1只产品，个人养老金理财产品总只数达到26只；这是自2023年2月首➙批个人养老金理财产品推出以来的第五批产品;对于此次三只新产品，银行理财登记中心介绍称，两只为固定收益类产品，一只为混合类产品，风险等级为二级或三级，风险程度适中，同时均设置了最短持有期限，以鼓励投资者长期投资，提高投资组合的稳定性和投资策略的一贯性!银行理财登记中心还披露，目前市场上共有19家商业银行代销23只个人养老金理财产品，投资者累计购买金额超47亿元!对比来看，2023年12月22日@银行理财登记中心披露，目前市场上共有16家商业银行代销23只个人养老金理财产品，投资者累计购买金额超12亿元！“尽管个人养老金理财募✯集总金额还相对较少，但今年以来募✯集金额环比出现大幅增长，体现了投资者对个人养老金理财产品稳健性的认可，在当前市场环境下，预计更多✯投资人还会选择个人养老金理财产品?”一位理财公司人士对21世纪经济报道记者表示？银行理财登记中心还表示，后续将根据各理财公司业务开展情况，持续发布更新个人养老金理财产品名单;产品发行理财公司仍为6家银行理财登记中心信息显示，目前26只个人养老金理财产品分别由工银理财、农银理财、建信理财、中银理财、中邮理财、贝莱德建信理财6家理财公司发行，产品只数为8只、5只、2只、6只、3只、1只？按照监管要求，目前可以发行个人养老金理财的理财公司有11家，代销个人养老金理财的银行有23家？从此次发行机构来看，这意味着实际发行个人养老金理财的理财公司暂未增加，仍为上述6家？对于此次新发产品，21世纪经济报道记者从中邮理财了解到，该公司产品为“中邮理财添县·鸿元最短传有365天1号”，最短持有365天，风险等级为PR3，年化业绩比较基准为2.30%~4.30%；农银理财发布的信息显示，该公司产品为“农银理财农银顺心·灵动540天固定收益类”，成立以来年化收益均超过4.39%，年化业绩比较基准为3.2%~3.7%，最短持有540天，中低风险等级!而代销个人养老金理财的银行不断扩围，目前有19家，即还有4家银行暂未代销个人养老金理财;7月10日@，21世纪经济报道记者从光大银行了解到，目前该公司已经代销了多✯只中邮理财发行的个人养老金理财产品，结合7月10日@国家社会保险公共服务平台显示的信息，即目前还有华夏银行、渤海银行、南京银行、恒丰银行4家银行暂未代销个人养老金理财；个人养老金理财是个人养老金业务四类产品之一？按照规划，今年个人养老金制度将在全国实施?今年4月23日@，人社部在2024年一季度新闻发布会上表示，下一步将研究完善个人养老金制度配套政策，做好全面推开前的相关准备工作;金融支持政策方面，21世纪经济报道记者注意到，无论是金融监管总局还是各地派出机构都大力支持养老金融发展；5月9日@，金融监管总局在《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》中表示，发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展?“丰富养老第三支柱金融产品供给，进一步推进特定养老储蓄和个人养老金理财产品试点!”今年1月，金融监管总局大型银行监管司撰文时也表示！地方派出机构层面，目前至少包括福建、安徽、河南、江苏、厦门、河北等地出台专门文件支持发展养老金融；如，7月8日@河北金融监管局发布《关于银行业保险业做好养老金融大文章的通知》明确，大力推进个人养老金业务试点发展，针⇡对参与者多✯样化的养老储备、投资需求，丰富不同类型的个人养老金产品供给，提升参与者缴费与资产配置的意愿!持续总结石家庄、雄安新区试点经验，形成可推广、可复制的经营管理模式！23只产品净值均高于1个人养老金业务推出一年多✯以来，“开户多✯、缴费少、投资更少”一直是业界讨论的话题;人社部此前披露，已经有超过6000万人开通了个人养老金账户，但未披露投资数据;“个人养老金业务推出以来，我就积✯极开户、缴费、投资，投资产品类型为基金，并且是选择的长期产品，但从收益看目前还都是负的（总投资3.6万元，目前低于3万元），比较打击我的参与热情，未来即使再投资也要慎重考虑产品类型了;”一位在北京工作多✯年的小王告诉21世纪经济报道记者！中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾解释称，个人养老金制度与以前的社保制度发展模式不一样了，以前他们与金融的关系是相辅相成，现在可以说是相互制约了，资本市场必须发展好?对比来看，个人养老金理财产品的收益则相对更加稳定；7月10日@，21世纪经济报道记者据国家社会保险公共服务平台统计，目前23只个人养老金理财产品单位净值均高于1，3只产品净值高于1.1（因产品类型、开放日@期等原因，投资者实际收益与当前净值不完全挂钩）？济安金信养老研究中心数据显示，截至2023年底，个人养老金产品中养老保险类年化结算利率在3.5%以上!养老理财类年化收益率约2.56%?养老储蓄类的平均年化收益率为1.92%~2.79%;而基金类年化收益率-4.09%!收益的稳健性或是越来越多✯的投资者选择个人养老金理财产品的原因，从上述银行理财登记中心披露的数据看，7个多✯月以来，个人养老金理财产品募✯集金额从超12亿元增长到超47亿元，增长近3倍；不过，银行业理财登记托管中心副总裁管圣义曾撰文指出，个人养老金理财业务还存在着一些自身问题，影响个人养老金理财业务优势的进一步发挥，包括目前个人养老金理财产品投资的基础资产同大多✯数普通理财产品一样，以货币市场工具、债券、股票等标准化资产为主，与普通产品并无不同;“资产荒”局面突显，这导致个人养老金理财产品的管理人难以实际开展长期投资、价✯值投资，因此也很难做到高收益！23只个人养老金理财产品虽然全部实现了正收益，但增值较少，与投资者的期望有一定的距离！“个人养老金理财产品可以设置一定的净值管理与平滑机制以减少净值的波动，同时个人养老金产品适当投资低流动性的资产或项目类资产，以提高产品收益率，满足投资者对个人养老理财产品本身的‘增值’需要？”管圣义建议;